Jak ustalić wartość mieszkania? Czym jest wartość odtworzeniowa, rzeczywista i rynkowa?

• Wartość odtworzeniowa jest równa kosztom, które trzeba ponieść, żeby przywrócić zniszczone mienie do stanu sprzed szkody przy zastosowaniu tych samych technologii i materiałów, które były użyte pierwotnie.
• Wartość rzeczywista jest wartością odtworzeniową pomniejszoną o faktyczne zużycie mienia. Jest ona stosowana do obliczenia wysokości odszkodowania dla starszych nieruchomości (najczęściej powyżej 50lat), w których nie został przeprowadzony remont kapitalny.
• Wartość rynkowa to aktualna cena nieruchomości. Oblicza się ją mnożąc powierzchnię mieszkania przez cenę rynkową metra kwadratowego w danej miejscowości lub dzielnicy.

Do przygotowania oferty powinniśmy brać pod uwagę wartość rynkową mieszkania. Suma ubezpieczenia mieszkania na polisie powinna umożliwić zakup podobnego mieszkania w podobnej dzielnicy. Dobrym sposobem jest porównanie cen nieruchomości w okolicy.

Ubezpieczenie od wszystkich szkód (All Risk) a ryzyka nazwane – czym są?

• Ryzyka nazwane to standardowa forma ubezpieczenia, która obejmuje zamkniętą listę zdarzeń, w przypadku których ubezpieczyciel wypłaci odszkodowanie (np. pożar, zalanie, powódź, upadek drzewa). Jeśli szkoda nie jest objęta tą listą, towarzystwo nie ponosi odpowiedzialności.
• Ubezpieczenie typu All Risk obejmuje wszystkie zdarzenia, z wyjątkiem tych wyraźnie wyłączonych w ogólnych warunkach ubezpieczenia (OWU). Oznacza to, że kluczowe jest sprawdzenie, jakie wyłączenia odpowiedzialności zawiera polisa. Warto również wiedzieć, że przy wyborze pakietu All Risk towarzystwa oferują zazwyczaj wyższe limity i szerszy zakres ochrony.

Czas trwania ubezpieczenia

Ubezpieczenie nieruchomości zazwyczaj trwa rok. Niektóre towarzystwa oferują polisy na trzy lata.

Czy ubezpieczenie mieszkania jest obowiązkowe?

Co do zasady ubezpieczenie mieszkania jest dobrowolne  Obowiązek ubezpieczenia mieszkania spoczywa na osobach, które posiadają mieszkania finansowane kredytem, ponieważ banki wymagają posiadania ubezpieczenia. Zazwyczaj takie ubezpieczenie zabezpiecza przede wszystkim interesy banku i dopiero w drugiej kolejności kredytobiorcę. Warto zrobić pełne ubezpieczenie niezależnie od banku.

Co obejmuje ubezpieczenie mieszkania:

• Ubezpieczenie murów i stałych elementów

Obejmuje najczęściej mury oraz wszystkie stałe elementy zamontowane na stałe do ścian, takie jak instalacje, tynki, farby, panele, płytki, zabudowane meble i armatura łazienkowa. Stałymi elementami są także urządzenia AGD w zabudowie czy telewizor zamontowany na ścianie.

• Ubezpieczenie ruchomości domowych

Ruchomości domowe zazwyczaj to wszystkie przedmioty, które można swobodnie przestawić, np. meble niezabudowane, odzież, sprzęt elektroniczny czy biżuteria.

• Ubezpieczenie stałych elementów od stłuczenia

Obejmuje zazwyczaj stłuczenie elementów, takich jak szklane kabiny prysznicowe, płyty indukcyjne czy szyby kominkowe. Stłuczenia okien są uwzględnione w podstawowym zakresie ubezpieczenia lub wymagają rozszerzenia, w zależności od towarzystwa ubezpieczeniowego.

• Assistance domowy

Assistance domowy zapewnia pomoc specjalistów, np. takich jak hydraulik, ślusarz czy elektryk. W rozszerzonych wariantach obejmuje awarie sprzętu AGD/RTV, który nie jest objęty gwarancją i nie przekracza ustalonego wieku (np. 6-8 lat od zakupu). Obejmuje także wynajem lokalu zastępczego na czas remontu.

Jakie są wymagane zabezpieczenia antykradzieżowe?

Większość towarzystw ubezpieczeniowych wymaga minimalnie jednego zamka wielozastawkowego w drzwiach wejściowych. Taki zamek można rozpoznać po kluczu mającym więcej niż dwa żłobienia prostopadłe.

Czy mogę ubezpieczyć mieszkanie, którego nie jestem właścicielem a jedynie najemcą?

Jeżeli najmujemy mieszkanie, to również możemy je ubezpieczyć, ale w innym zakresie niż właściciel . W takim przypadku możemy ubezpieczyć ruchomości domowe, czyli własne rzeczy (np. laptopa, ubrania, książki, które znajdują się w wynajmowanym mieszkaniu). Zakres ubezpieczenia warto również rozszerzyć oubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej w życiu prywatnym, które chroni w przypadku, gdy wyrządzimy szkody w nieswoim mieszkaniu (zalejmy wynajmowane mieszkanie lub mieszkanie sąsiadów, zniszczymy meble itp.).

Czy mogę ubezpieczyć piwnicę w bloku?

Tak, możesz ubezpieczyć również piwnicę w bloku, o ile przynależy ona do Twojego mieszkania i jest ujęta w akcie własności. Najczęściej piwnica jest traktowana jako część nieruchomości i jest ubezpieczona w sumie ubezpieczenia nieruchomości. Ochrona może dotyczyć zarówno elementów stałych piwnicy (np. drzwi, ścian, podłogi), jak i przechowywanego w niej mienia, pod warunkiem że jest ono odpowiednio zabezpieczone.

Od czego zależy wysokość odszkodowania?

Wysokość odszkodowania zależy od skali zniszczeń oraz ustalonej wcześniej sumy ubezpieczenia . Suma ubezpieczenia to maksymalna kwota, jaką można uzyskać przy szkodzie całkowitej, np. przy pożarze mieszkania.
Sumy ubezpieczenia ustala się osobno dla murów i elementów stałych oraz ruchomości domowych, a kwoty te powinny być równe faktycznej wartości mienia.

Jak ubezpieczyć mieszkanie na wynajem?

Optymalnym rozwiązaniem jest wykupienie dwóch polis mieszkaniowych – dla wynajmującego i dla najemcy.

Ubezpieczenie dla właściciela powinno chronić mury, stałe elementy, ruchomości domowe  przed pożarem i innymi zdarzeniami losowymi, a także zawierać OC w życiu prywatnym.

Lokator powinien zabezpieczyć swój majątek, czyli ruchomości domowe i ewentualnie nakłady inwestycyjne (koszty przeprowadzonych przez niego modernizacji). Dla niego korzystna będzie polisa, która uwzględni ubezpieczenie  ruchomości domowych oraz OC w życiu prywatnym.

Co to jest cesja na bank?

To inaczej przepisanie praw do odszkodowania z polisy mieszkaniowej na bank. W razie szkody całkowitej lokator nie spłaca reszty zadłużenia, bo robi to za niego Towarzystwo Ubezpieczeniowe na rzecz banku. Warto nadmienić, że bank otrzymuje jedynie kwotę w wysokości pozostałej do spłaty kredytu. To standardowa procedura mająca na celu zabezpieczenie interesów udzielającego pożyczki.

Czy położenie mieszkania ma znaczenie dla ubezpieczyciela?

Kondygnacja mieszkania ma wpływ na cenę ubezpieczenia mieszkania w bloku, ponieważ wiąże się z różnymi poziomami ryzyka. Mieszkania na parterze są zazwyczaj bardziej narażone na włamania ze względu na łatwy dostęp z zewnątrz. Mieszkania na wyższych piętrach są mniej podatne na włamania, ale wiążą się z innymi zagrożeniami, takimi jak ryzyko zalania z sąsiednich lokali. Z kolei mieszkania na ostatnim piętrze mogą być bardziej narażone na problemy związane z dachem, jak na przykład przecieki.

O czym warto pamiętać, przedłużając ubezpieczenie mieszkania?

Bardzo często klienci wybierając  już jedno ubezpieczenie mieszkania przedłużają je bez ponownego zastanowienia. Należy jednak pamiętać o tym, że mieszkanie zmienia swoją wartość (przy obecnych cenach najczęściej jest warte coraz więcej). Jeżeli wciąż ubezpieczamy mieszkanie na te same sumy  jak np. 10 lat temu, to może się okazać, że gdy w tym roku dojdzie do zdarzenia ubezpieczeniowego, to środków z odszkodowania może nie wystarczyć na pokrycie strat. Przy odnowieniu polisy warto ponownie oszacować wartość mieszkania i jego wyposażenia.

Czy posiadając ubezpieczenie mieszkania w kredycie w banku mogę spać spokojnie?

Ubezpieczając mieszkanie w kredycie bezpośrednio w banku warto przede wszystkim zwrócić uwagę na sumę ubezpieczenia oraz jego zakres. W takim przypadku bardzo często mamy ubezpieczone jedynie mury lub mury wraz ze stałymi elementami. Istnieje możliwość dokupienia poza bankiem ubezpieczenia wyposażenia oraz odpowiedzialności cywilnej w życiu prywatnym, ale często jest to wariant droższy niż kompleksowe ubezpieczenie całości na jednej polisie.