Ubezpieczenie mieszkania w banku, czy mogę spać spokojnie?

Kwestia ubezpieczenia mieszkania w banku jest tematem coraz częstszym. Wiele banków oferuje własne ubezpieczenia, szczególnie, gdy ubezpiecza się nieruchomość pod kredyt. Propozycje te często kuszą przystępną ceną, ale czy za tym idzie również jakość?

Ubezpieczenie w banku – na co zwrócić uwagę?

Banki przedstawiając propozycje ubezpieczenia mieszkania pokazują tylko dobre strony produktu, na przykład niską cenę, czy wysoką sumę ubezpieczenia. Należy się jednak zagłębić w wyłączenia zawarte w OWU. To właśnie przez te drobne zapisy możemy nie otrzymać odszkodowania.

Ważną kwestią, a jednak pomijaną w trakcie zakupu polisy, są dane kontaktowe, pod którymi można zgłosić szkodę. Wszakże bank nie jest ubezpieczycielem, tylko często pośrednikiem i to nie on zajmuje się wypłatą odszkodowania, w wyniku czego klient w razie szkody jest odsyłany z jednej infolinii na drugą, przez co sam proces jest stresujący.

Czy ubezpieczenie mieszkania pod kredyt jest obowiązkowe?

Prawo nie nakłada obowiązku ubezpieczenia mieszkania do kredytu, jednak często wymagają tego banki. Ubezpieczenie stanowi zabezpieczenie dla banku na wypadek zdarzenia, które mogłoby znacząco wpłynąć na wartość nieruchomości.

Polisa musi być kontynuowana przez cały okres kredytu. W przeciwnym razie bank może wystawić własne ubezpieczenie, które często jest dużo droższe.

Co obejmuje obowiązkowe ubezpieczenie mieszkania pod kredyt?

Każdy bank wymaga, aby ubezpieczenie mieszkania pod kredyt obejmowało podstawowe zdarzenia losowe, takie jak:

• pożar,
• powódź,
• zalanie,
• uderzenie pioruna,
• eksplozja,
• huragan,
• osunięcie ziemi,
• akty wandalizmu.

Polisa musi obejmować mury i elementy stałe, czyli ściany, podłogi, okna, drzwi oraz instalacje wodne, elektryczne i grzewcze. Nie obejmuje natomiast wyposażenia, chyba że zdecydujesz się na rozszerzenie ochrony.

Ubezpieczenie z banku czy na własną rękę?

Ubezpieczenie oferowane przez bank

Zaletą tego rozwiązania jest wygoda – wszystkie formalności załatwia bank. Wadą jest jednak często wyższa cena i ograniczony zakres ochrony.

Ubezpieczenie na własną rękę

Samodzielne zawarcie polisy pozwala na wybór oferty korzystniejszej cenowo i zakresowo. W ramach takiej polisy można dodać ubezpieczenie ruchomości domowych czy odpowiedzialności cywilnej – co często nie jest ujęte w ofercie banku.

Cesja ubezpieczenia – komu wypłacane jest odszkodowanie?

Przy ubezpieczeniu mieszkania pod kredyt na polisie widnieje cesja na rzecz banku. Oznacza to, że w razie szkody to bank otrzyma odszkodowanie, które zostanie przeznaczone na spłatę kredytu. Bank ma jednak prawo do otrzymania tylko takiej kwoty, która pokryje aktualne zadłużenie. Reszta pieniędzy jest wypłacana klientowi.

Na co zwrócić uwagę przy wyborze ubezpieczenia?

Jeżeli zdecydujesz się na zakup polisy na własną rękę, zwróć uwagę na:

• zakres ochrony – czy obejmuje wymagane ryzyka; warto wybrać opcję z odpowiedzialnością za wszystkie szkody (tzw. AllRisk), co zapewnia najszerszy możliwy zakres ochrony,
• sumę ubezpieczenia – powinna odpowiadać wartości nieruchomości,
• udział własny – niektóre polisy wymagają, byś pokrył część szkody; najkorzystniej jest wybrać polisę bez udziału własnego,
• wyłączenia odpowiedzialności – sytuacje, w których ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania.

O co warto rozszerzyć ubezpieczenie mieszkania?

Podstawowa polisa chroni jedynie mury i elementy stałe,  ale możesz dokupić dodatkowe opcje, które zwiększą bezpieczeństwo:

• Ubezpieczenie ruchomości domowych – obejmuje meble niezabudowane, sprzęt elektroniczny, ubrania i inne wartościowe przedmioty.
• OC w życiu prywatnym – chroni Cię w przypadku wyrządzenia szkody osobie trzeciej, np. gdy zalejesz mieszkanie sąsiada.
• Home Assistance – zapewnia pomoc hydraulika, elektryka czy ślusarza w razie awarii, a w szerszych wariantach także w przypadku awarii sprzętu AGD/RTV.
• Ubezpieczenie od kradzieży z włamaniem – zabezpiecza na wypadek kradzieży wartościowych przedmiotów.

Jak obniżyć koszt ubezpieczenia?

Cena polisy zależy od wielu czynników, takich jak lokalizacja nieruchomości, zakres ochrony czy wartość ubezpieczenia. Istnieje jednak możliwość obniżenia składki poprzez:

• zastosowanie zabezpieczeń antywłamaniowych (np. alarmu),
• wykupienie ubezpieczenia w pakiecie (np. z ubezpieczeniem na życie).

Podsumowanie

Czy można spać spokojnie, ubezpieczając mieszkanie w banku? Niekoniecznie.

Choć oferta banku wydaje się wygodna, często może nie być najkorzystniejsza pod względem proponowanego zakresu. Co więcej, proces zgłaszania szkody może być niejasny i skomplikowany. Wybierając ubezpieczenie na własną rękę możemy dobrać zakres zgodnie z naszymi indywidualnymi potrzebami. Zapewnia to często szerszą ochronę, bardziej przejrzyste warunki i większy spokój w razie wystąpienia szkody.